Die Dauer der Zinsfestschreibung ist ein zentraler Baustein Ihrer Finanzierung

Zinsbindung bedeutet, dass der im Kreditvertrag vereinbarte Zinssatz für eine feste Zeit abgeschlossen wird und in dieser Zeit unveränderlich ist. Doch wie soll ich mich entscheiden? Soll ich die jetzigen Zinsen für 5, 10, 15 Jahre oder noch länger festschreiben?

Der Vorteil der Zinsbindung ist, dass der Zins keinen Marktschwankungen unterliegt und man über diesen Zeitraum Planungssicherheit hat. Für welche Zinsbindungsfrist Sie sich entscheiden, hängt von folgenden Faktoren ab:

Sicherheit:

Möchten Sie Planungssicherheit haben und sind Sie dafür bereit, einen etwas höheren Zinssatz zu bezahlen? Denn je länger man sich das jetzige Zinsniveau sichert, umso höher sind die Zinsen.

Flexibilität:

Eine kürzere Laufzeit, darunter versteht man in der Regel 5 Jahre, bieten Ihnen eine gewisse Flexibilität. Hier besteht aber das Risiko, dass nach Ablauf der 5 Jahre, wenn ein neuer Darlehensvertrag abgeschlossen werden soll, der Zinssatz höher liegt als erwartet.

Das Problem ist, dass niemand weiß, wie die Zinsen sich entwickeln. Es kommt also eher auf das eigene Gefühl an. Wir hatten schon Zinsen von unter 1% und von über 8%, aktuell liegen wir noch eher im unteren Mittelfeld.

Was passiert am Ende der Zinsbindung?

In den allermeisten Fällen ist nach Ablauf der Zinsbindungsfrist noch eine Restschuld vorhanden. Diese kann dann entweder abgelöst (bezahlt) werden, oder es wird ein neuer Kreditvertrag mit den dann geltenden Zinskonditionen abgeschlossen. Dies nennt man Anschlussfinanzierung.

Mein Tipp: Schließen Sie einen Kreditvertrag über 15 oder 20 Jahre ab, damit Sie Planungssicherheit haben. Sie haben nämlich nach 10 Jahren ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht. Wenn die Zinsen günstiger geworden sind, kündigen Sie das Darlehen, andernfalls lassen Sie es weiterlaufen. Sie müssen sich aber nicht genau nach 10 Jahren entscheiden, sondern können die Kündigung mit einer Frist von 6 Monaten in einem beliebigen Zeitraum nach 10 Jahren ausüben.

Tipp 2: Schließen Sie zwei Darlehen ab, eins mit einer langen Laufzeit und ein kleineres mit einer 5-jährigen Zinsbindung. Dies macht Sinn, wenn Sie in 5 Jahren einen größeren Geldeingang erwarten und das Darlehen dann zurückzahlen können.

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