Eine Baufinanzierung in der Elternzeit ist möglich, aber Banken prüfen genauer als sonst. Entscheidend ist, ob die monatliche Rate dauerhaft tragbar ist, nicht nur während des Elterngeldbezugs. Dieser Beitrag erklärt, wie Banken Elterngeld bewerten, welches Eigenkapital hilft und wie Sie den Antrag vorbereiten.
Das Wichtigste in Kürze
- Banken schauen darauf, ob die Rate nach der Elternzeit tragbar bleibt.
- Ein stabiles Einkommen des Partners oder eine gesicherte Rückkehr in den Job verbessert die Chancen.
- Als Faustregel gelten mindestens 20 Prozent Eigenkapital, optimal sind 30 Prozent.
- Fördermittel wie das KfW-Wohneigentumsprogramm können die Finanzierung ergänzen.
Ist eine Baufinanzierung in der Elternzeit überhaupt möglich?
Ja, möglich ist sie, aber es gibt keinen Automatismus. Die Bank fragt, ob Sie die Raten über die gesamte Laufzeit bedienen können. Sie bewertet Elterngeld nur zeitlich begrenzt und prüft, ob die Rate danach tragbar ist.
Wichtig ist der Blick nach vorn: Nach der Elternzeit haben Arbeitnehmer ein Recht auf Rückkehr an ihren Arbeitsplatz oder einen gleichwertigen Arbeitsplatz, so der Ratgeber von einfach-elterngeld.de. Dieses Rückkehrrecht ist ein Argument, das Sie der Bank offen nennen können.
Befinden sich beide Partner in Elternzeit, wird es schwieriger, weil dann kein laufendes volles Gehalt im Haushalt eingeht. Dann zählen Rücklagen und Eigenkapital stärker. Ob Ihre Konstellation tragfähig ist, lassen Sie im Einzelfall prüfen.
Zählt Elterngeld als Einkommen für die Bank?
Elterngeld ersetzt einen Teil des Nettoeinkommens, und zwar zeitlich begrenzt. Gezahlt wird es maximal 14 Monate. Wie hoch Ihr Betrag im Einzelfall ausfällt, hängt von Ihrem bisherigen Nettoeinkommen ab.
Genau diese Befristung ist der Grund, warum Banken Elterngeld zurückhaltend bewerten: Es ist kein dauerhaftes Einkommen. Als Haupteinnahme für eine Darlehensrate über Jahrzehnte reicht es meist nicht.
Liegt das zu versteuernde Einkommen im Kalenderjahr vor der Geburt über 175.000 Euro (bei Paaren: Summe beider Elternteile), entfällt der Anspruch auf Elterngeld (Quelle: ✓ Infos ✓ Tipps ✓ Lösungen). Das gilt für Geburten ab 1. April 2025.
Bei ElterngeldPlus sind theoretisch bis zu 28 Monate möglich, wenn Sie in Teilzeit arbeiten, bis zu 32 Wochenstunden sind erlaubt. Ob die Bank das Teilzeitgehalt als laufendes Einkommen anrechnet, prüft sie im Einzelfall; es kann die Rechnung aber verbessern.
Welche Voraussetzungen stellen Banken bei einer Baufinanzierung in der Elternzeit?
Die Grundfrage lautet: Wie wird die Rate bedient? Am besten gelingt das mit einem festen, regelmäßigen Einkommen im Haushalt, etwa vom Partner, der weiterarbeitet.
Dazu kommen typische Unterlagen und Nachweise:
- Gehaltsnachweise des arbeitenden Partners
- Elterngeldbescheid mit Laufzeit
- Arbeitsvertrag und eine Bestätigung des Arbeitgebers über die Rückkehr nach der Elternzeit
- Haushaltsrechnung mit Einnahmen und Ausgaben, inklusive Kinderkosten
- Nachweise über Eigenkapital
Eine vollständige Liste finden Sie in der Unterlagen-Checkliste für die Baufinanzierung. Bei der Haushaltsrechnung gilt: Rechnen Sie lieber mit Puffer, denn Banken tun das ebenfalls. Banken rechnen in der Elternzeit vor allem mit dem Einkommen, das dauerhaft bleibt.
Wie viel Eigenkapital hilft bei der Baufinanzierung in der Elternzeit?
Als Faustregel sollten mindestens 20 Prozent, optimalerweise 30 Prozent des Kaufpreises aus eigenen Mitteln finanziert werden können (laut elterngeld.de). Je mehr Eigenkapital, desto kleiner das Darlehen und desto geringer das Risiko aus Sicht der Bank. Das kann sich auf die Konditionen auswirken.
Beim Neubau oder der Sanierung einer Bestandsimmobilie können auch Eigenleistungen einfließen: bis zu 15 Prozent der gesamten Darlehenssumme oder maximal 30.000 Euro. Das ist ein Höchstwert, den Banken im Einzelfall anerkennen.
Wie viel Eigenkapital im Einzelfall sinnvoll ist, erklärt der Beitrag Eigenkapital für die Baufinanzierung. Wer mit wenig Rücklagen plant, findet Hinweise unter Baufinanzierung ohne Eigenkapital.
Achten Sie außerdem auf flexible Vertragsbausteine wie Sondertilgungen und einen möglichen Wechsel des Tilgungssatzes. Damit lässt sich die Rate an die Zeit nach der Elternzeit anpassen. Was ein Anbieter genau bietet, unterscheidet sich je nach Bank.
Haben Beamte bessere Chancen?
Ja, oft schon. Beamte haben aufgrund ihres unkündbaren und lebenslangen Dienstverhältnisses deutlich bessere Chancen, auch während der Elternzeit eine Baufinanzierung zu erhalten (laut einfach-elterngeld.de).
Für Angestellte zählt stattdessen der Arbeitsvertrag: Eine unbefristete Stelle ohne laufende Probezeit wirkt stabiler als ein befristeter Vertrag. Das Rückkehrrecht nach der Elternzeit hilft, ersetzt aber kein Gehalt während der Auszeit.
Selbstständige haben es schwerer, weil Banken meist mehrere Jahre Nachweise sehen wollen. Hinweise dazu stehen im Beitrag Baufinanzierung für Selbstständige.
Fördermittel für die Baufinanzierung in der Elternzeit nutzen
Fördermittel können die Rate senken.
Über die BEG-Förderung können je nach Vorhaben und Effizienzstufe bis zu 150.000 Euro Förderdarlehen beziehungsweise maximal 75.000 Euro Zuschuss beantragt werden. Die Bedingungen gelten nur für energieeffiziente Neubau- und Bestandsimmobilien.
Fördermittel haben eigene Voraussetzungen und Fristen, oft muss der Antrag vor dem Vertragsabschluss gestellt werden. Lassen Sie das im Einzelfall prüfen. Zusätzlich können je nach Bundesland Landesförderprogramme in Frage kommen; welche für Sie gelten, klären wir im Gespräch. Mehr dazu finden Sie auf der Seite zur Finanzierung einer Bestandsimmobilie und zur Neubaufinanzierung und staatlichen Förderung.
Checkliste: So bereiten Sie den Antrag vor
Mit guter Vorbereitung verbessern Sie Ihre Chancen. Gehen Sie in dieser Reihenfolge vor:
- Haushaltsrechnung erstellen: Einnahmen während und nach der Elternzeit, Fixkosten, Kinderkosten, Puffer.
- Wunschrate festlegen und mit dem Baufinanzierungsrechner eine erste Zinskondition für Ihr Vorhaben prüfen.
- Eigenkapital und Rücklagen nachweisen.
- Arbeitgeberbestätigung zur Rückkehr und zum Beschäftigungsumfang einholen.
- Elterngeldbescheid und Gehaltsnachweise bereitlegen.
- Mehrere Banken vergleichen, statt nur die Hausbank zu fragen.
Typische Fehler sind eine zu knapp gerechnete Rate und fehlende Unterlagen zum Zeitpunkt der Anfrage. Gerade bei wechselnden Familienkonstellationen, etwa wenn der Partner in Teilzeit geht, lohnt sich ein persönliches Gespräch vorab, damit die Rechnung zur realen Lage passt.
Häufige Fragen
Kann ich in der Schwangerschaft eine Baufinanzierung beantragen?
Grundsätzlich ja, denn auch dann schauen Banken auf die geplante Einkommenssituation nach der Geburt. Legen Sie die geplante Dauer der Elternzeit und die Rückkehr in den Job offen. Ob die Bank die Zusage erteilt, hängt vom Einzelfall ab.
Wie lange dauert Elterngeld und wie lange kann ich Elternzeit nehmen?
Elterngeld wird maximal 14 Monate gezahlt, ein Elternteil kann maximal 12 Monate in Anspruch nehmen. Bei ElterngeldPlus mit Teilzeitarbeit sind bis zu 28 Monate möglich. Die Zeitspannen gelten für das Basiselterngeld beziehungsweise ElterngeldPlus.
Sollte ich bis nach der Elternzeit mit der Finanzierung warten?
Das hängt von Ihrer Haushaltsrechnung ab. Wer ein stabiles Partnereinkommen und ausreichend Eigenkapital hat, kann auch früher finanzieren. Wer knapp rechnet, sollte vorab mit einem Berater prüfen, ob eine Finanzierung jetzt oder später sinnvoller ist.
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Bestbaufi
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